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Taxa de esforço: o que é e como é calculado?

 Taxa de esforço: o que é e como é calculado? Se você já solicitou ou vai solicitar um empréstimo bancário, com certeza já ouviu falar sobre...

 Taxa de esforço: o que é e como é calculado?



Se você já solicitou ou vai solicitar um empréstimo bancário, com certeza já ouviu falar sobre a taxa de esforço. Ele é calculado pelo banco para determinar se ele pode ou não conceder o empréstimo necessário. 


Mas como é calculado? Quais são os limites? Como faço para superar as dificuldades na obtenção de crédito?


A taxa de esforço é determinada numa fase inicial da avaliação bancária e é utilizada pelos bancos para determinar a relação entre os prémios bancários e o rendimento mensal da família.

Todos os prêmios de crédito (seja habitação, carro, pessoal ou outros) serão considerados para a parcela "custo", à qual se soma o prêmio estimado para o novo saldo que estiver contratando. Do outro lado da balança está a renda mensal da família, seja um salário ou alguma outra forma de renda (aluguel de casa, royalties, rendimentos de investimentos, etc.).


Esse é o método do banco para avaliar sua capacidade financeira para quitar o crédito que solicitar no futuro.


Como é calculada a taxa de esforço?


Na verdade, é uma operação aritmética muito simples:

(Despesas financeiras mensais / lucro líquido mensal) x 100


O resultado é o percentual, que revela o percentual do seu orçamento mensal que será utilizado para quitar seus créditos.


No saldo, deve colocar o que indicamos acima: nos encargos financeiros tudo o que diz respeito a créditos, na renda mensal tudo o que tem a ver com as fontes fixas de rendimentos mensais que declara ao IRS.


Por exemplo, a renda mensal líquida de um casal é de 2.200 euros.


Como mensalidade, existe uma prestação de crédito automóvel de 275 euros e uma prestação de crédito pessoal de 120 euros. Se conseguir o novo crédito à habitação, receberá uma prestação de 490 euros. Em geral, eles terão uma taxa de 885 euros.


A taxa de taxa será calculada como: (885/2200) x 100 = 40,22%


Ou seja, os cônjuges devem reduzir a taxa existente, por exemplo, liquidar um crédito ou, então, reduzir o valor do financiamento do crédito à habitação que pretendem.


Se, por premissa, pagar o seu saldo pessoal e deixar de ter esta comissão de 120€, a taxa de esforço descerá para 34,77%, mantendo-se assim dentro do aceitável pelos bancos.


Qual é a taxa de esforço máxima aceitável?


Idealmente, o preço deve ser o mais baixo possível e isso também varia em função da renda total da família: a taxa de esforço varia quando a renda total da família é de € 2.000 ou € 5.000.

De qualquer forma, a maioria dos bancos tem uma taxa máxima de esforço de 35%, que pode chegar a 40% sob certas condições (alta receita total, várias fontes de receita, ações disponíveis, etc.).


Esses cálculos também são feitos levando em consideração o valor esperado do prêmio. Não podemos esquecer que se contrair um empréstimo a taxa de juro variável, este irá mudar ao longo dos anos de acordo com a variável Euribor, podendo aumentar significativamente.


O que diz o Banco de Portugal?


O Banco de Portugal fala em DSTI (Debt Service to Income), o rácio entre o valor total das prestações mensais associadas a todos os empréstimos detidos pelo mutuário e o seu rendimento mensal após impostos e contribuições obrigatórias para a segurança social. Aplica-se um limite de 50%, além do qual nem os bancos podem conceder empréstimos.


O banco diz que minha taxa é alta. Há algo que eu possa fazer?


Sim. Você pode tentar reduzir suas despesas, por exemplo, renegociar os créditos que já possui para tentar obter melhores condições e, assim, reduzir custos. Você também pode usar suas economias para pagar esses créditos.


Outra opção é tentar aumentar a renda disponível, rentabilizar um hobby, renegociar os termos do seu contrato de trabalho, etc.

Uma premissa adicional é reduzir o valor do empréstimo que você está pedindo e, eventualmente, repensar os valores das casas que visita e adequá-las à sua realidade naquele momento.



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Taxa de esforço: o que é e como é calculado?
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